宣称3%实际6% 部分银行消费贷分期手续费现“套路”

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中新经纬客户9月13日(魏伟)最近,一些消费者告诉媒体,他们接到了一些银行客户服务中心的电话,称他们可以提供30万到50万的消费配额。分期付款有折扣,相当于最低贷款利率仅为3%。业内人士表示,多家银行的消费贷款优惠券已经贴现,但仅限部分优质客户,实际贷款利率不是客户服务促销年利率的3%,约6%。

值得注意的是,从最近的监管处罚来看,监管部门也在加大对银行消费者贷款违规行为的查处力度。该机票主要与用于支付首付或限购区域的个人消费贷款有关。

多笔银行消费贷款分期付款折扣

中信经纬客户拨打大型商业银行(A银行)信用卡中心的客户服务电话。客户服务部门表示,该银行拥有一种名为某种电子贷款的大额消费贷款服务。最高贷款额为30万元。贷款期限为24年和2年,不同期间的佣金费用不同。第10期或以上的每月手续费率约为0.75%。

客户服务介绍,对于一些高质量的卡客户,系统随机分配折扣。之前有50%的折扣和40%的折扣,9月12日或以上的手续费折扣3.8%。换句话说,每月手续费是12或更多。率为0.285%。例如,如果贷款超过12元人民币1万元,如果贷款是1万元,则每月分期付款是28.5元,还款方式等于本金还款。

贷款获批后,现金将直接存入储蓄卡。贷款只能用于消费,不能用于购买房屋和股票等非消费领域。“客服人员强调,消费后应保留凭证,并通过微信上传。到银行A信用卡微信公众号。

此外,大型国有商业银行(B银行)和股份制商业银行(C银行)的信用卡中心也有分期付款折扣。

北京银行B分行的员工根据客户的收入水平介绍了贷款金额。普通客户可以借30万元,优质客户可以借50万元,手续费每年4%,两年。利率为8%。高级客户可享受0.5%的折扣。以12万元贷款为例,一次性手续费350元,本金为每月833.33元。

一位业内人士告诉中信经纬客户,由于利息预先计算方法,根据IRR公式计算的实际综合年利率约为6.59%,不是宣传的4%。

C银行客服人员介绍了中信经纬客户。银行大规模消费贷款的主要目的是装修,旅游,学校教育等。分期贷款时间分为1年,2年,3年和最近的分期付款程序。费用有折扣。 12个月的月费率为0.38%。

北京另一家国有D银行的工作人员表示,今年下半年消费贷款手续费将有10%的折扣。前一个月的手续费率是0.5%,现在是0.45%。此外,装修期每月手续费为0.33%。工作人员表示,舞台装修需要现场踏勘。

需要注意的是,上述银行贷款折扣需要根据借款人的资质来判断。一些大型国有企事业单位或工资可能更容易获得银行消费贷款手续费折扣。

实际贷款利率不是3%

每年3%的低利率吸引了很多接到银行电话推销消费贷款的客户。

一位银行业人士介绍,普通借款人熟悉的利息计算方式是随着还款递增,所欠本金减少而利息减少。但是不少银行的消费贷“套路”就在于利息前置,也就是按照全部的借贷本金计算利息,平均到每个月还款。如此以来,每个月所享受的借款减少,但是借款利息是按照借款总额计算。

以A银行为例,上述银行客服举例称,如果贷款一万元分12期,每个月需要还款本金和手续费共计908.33元,A银行将在第二个月月底一次性返还558元手续费,也就意味着优惠完后12期总手续费为342元。前述业内人士以IRR内部收益率公式计算,贷款实际年利率约为6%。

上述银行业人士表示,在借款前应该仔细问清楚还款的方式,不要轻易相信客服人员的推销,还是要理性消费。

监管加大消费贷违规查处力度

从近期监管方面开出的罚单来看,监管部门也在加大对银行消费贷违规现象的查处力度。仅8月一个月,银保监会及一级派出机构已开出7张涉及消费贷违规挪用的相关罚单。从主要违法违规事实来看,上述罚单主要涉及个人消费贷款被挪用于支付购房首付款或限制领域。

今年8月,银保监会办公厅发布《关于开展2019年银行机构房地产业务专项检查的通知》,决定在32个城市开展银行房地产业务专项检查工作。在个人住房贷款管理方面,包括落实差别化信贷政策,执行最低首付比例和限贷政策要求,履行首付资金真实性与贷款申请人偿债能力评估与检查等。

事实上,各家银行的消费贷、信用贷合同都根据监管部门有关规定做出表述 “不得用于投资股票、期货、债券、房地产等国家监管部门禁止银行贷款进入的领域,且不用于注册企业和投资入股等股本权益性投资”。

尽管消费贷目前仅针对一些优质客户加大“打折”力度,不过市场人士也从中看出了资金信号。中原地产首席分析师张大伟对中新经纬客户端分析称,此前监管方面已经多番严禁消费贷违规流入楼市,此外消费贷贷款额度通常为几十万,在一线城市作为房款还是杯水车薪。不过,消费贷利率降低,或许意味着银行今后的房贷利率有可能降低,楼市或将有所回暖。

中信证券研究所副所长明明在研报中表示,监管趋严是主流,消费贷难以进一步大幅增加。银行通过消费贷的方式变相对居民增加信贷投放,此举将对实体经济产生影响,企业的融资难度和融资成本将会增加。并且资金涌入房地产市场,会间接推高房价,造成资金在金融领域的空转而不产生实际价值。并且从去年以来实体企业的融资难融资贵一直是政府较为关注的问题,因此他认为未来对消费贷的监管将会加强。

新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼认为,对监管部门来说,要切实加强监管,应进一步要求商业银行优化异常交易监测,防止如消费贷等资金用途异化。对风险高的现金分期等业务,应制定更为严格的风险管控措施。(中新经纬APP)

(责任编辑:王治强 HF013)